W ubezpieczeniach firmowych nie ma jednego uniwersalnego pakietu. Inne ryzyka ma biuro rachunkowe, inne sklep, warsztat, firma budowlana czy przedsiębiorstwo produkcyjne. Dlatego dobór ochrony warto zacząć od majątku, odpowiedzialności, ludzi i wpływu przestoju na przychody.
OC działalności — co może pójść nie tak?
Odpowiedzialność cywilna może dotyczyć szkód wyrządzonych osobom trzecim w związku z prowadzoną działalnością lub posiadanym mieniem. W zależności od branży warto przeanalizować m.in. szkody rzeczowe i osobowe, szkody po wykonaniu usługi lub wydaniu produktu, szkody w mieniu powierzonym, odpowiedzialność najemcy czy inne klauzule branżowe.
Kluczowa jest suma gwarancyjna. Powinna uwzględniać możliwy rozmiar szkody, a nie tylko minimalizować składkę.
Majątek firmy
Budynki, lokale, wyposażenie, maszyny, urządzenia, elektronika, zapasy i środki obrotowe mogą wymagać różnych zasad wyceny i ochrony. Trzeba określić realną wartość mienia i sprawdzić, czy polisa odpowiada potencjalnym zdarzeniom takim jak pożar, zalanie, przepięcie, kradzież lub awaria — zależnie od produktu i potrzeb firmy.
Przed rozmową o polisie warto spisać najważniejsze składniki majątku, ich przybliżoną wartość, lokalizacje i to, czy firma mogłaby funkcjonować bez nich przez kilka dni lub tygodni.
Utrata zysku / business interruption
Sama odbudowa mienia nie zawsze rozwiązuje problem. Po dużej szkodzie firma może przez pewien czas nie generować normalnych przychodów, a część kosztów nadal pozostaje. Ubezpieczenie utraty zysku może być ważnym elementem programu ochrony, ale wymaga prawidłowego ustalenia parametrów i powiązania z ubezpieczeniem mienia.
Flota i samochody firmowe
Przy większej liczbie pojazdów warto patrzeć na program komunikacyjny jako całość: OC, AC, Assistance, zakres terytorialny, sposób naprawy, pojazdy zastępcze i organizację procesu szkód. Dla leasingów i finansowania mogą obowiązywać dodatkowe wymagania.
Pracownicy — życie, NNW, zdrowie
Ubezpieczenia grupowe, NNW i programy zdrowotne mogą być elementem ochrony pracowników i pakietu benefitów. Zakres powinien odpowiadać strukturze zatrudnienia, charakterowi pracy i możliwościom budżetowym firmy.
Ryzyka zawodowe i specjalistyczne
Niektóre profesje wymagają obowiązkowego OC, inne potrzebują ochrony dobrowolnej dopasowanej do odpowiedzialności kontraktowej, błędów zawodowych czy szkód finansowych. W bardziej złożonych działalnościach osobno analizuje się także ryzyka cybernetyczne, transportowe, techniczne, budowlane lub odpowiedzialność członków władz spółki.
Dokumenty i klauzule kontrahentów
Jeżeli kontrakt wymaga konkretnej sumy OC, zakresu terytorialnego, rozszerzenia o podwykonawców albo określonej klauzuli, trzeba uwzględnić to przed wystawieniem polisy. Sama informacja „firma ma OC” może nie wystarczyć.
Checklista przed rozmową o ubezpieczeniu firmy
- rodzaj działalności i główne źródła przychodu;
- wartość lokalu, sprzętu, maszyn i zapasów;
- najpoważniejsze możliwe szkody wobec klientów lub kontrahentów;
- wymagania umów i leasingów;
- liczba pojazdów i sposób ich użytkowania;
- liczba pracowników i charakter pracy;
- wpływ kilkutygodniowego przestoju na firmę;
- specjalistyczne ryzyka branżowe.
Ubezpieczenie firmy wymaga rozmowy
Opowiedz nam, czym zajmuje się firma. Dobierzemy zakres do działalności zamiast wciskać gotowy, przypadkowy pakiet.
Materiał ma charakter informacyjny i nie stanowi oferty ubezpieczenia. Zakres ochrony, limity, wyłączenia odpowiedzialności i wysokość składki wynikają z warunków konkretnej umowy oraz OWU.
← Wróć do poradników